30대 초반, 빚을 감당할 수 없게 되다
2025년 9월.
20대 후반이 되면서 가정사로 인해 대출이 조금씩 늘어나기 시작했습니다.
처음에는 어떻게든 감당할 수 있을 것이라 생각했습니다.
하지만 시간이 지날수록 대출은 더 늘어났고, 결국에는 대출로 대출을 갚고 카드값을 카드로 막는 상황까지 오게 되었습니다.
불안감은 점점 커져만 갔습니다.
보통 사람들은 1금융권 은행 대출 외에 다른 대출을 받을 생각을 잘 하지 않습니다.
하지만 저처럼 이미 1금융권 대출과 신용카드 한도를 모두 사용한 직장인이라면 이야기가 달라집니다.
어느 순간부터는 저축은행, 캐피탈, 카드론 한도 조회를 안 해볼 수가 없게 됩니다.
우선, 개인회생 이전의 이야기는 여기까지😌
오늘은 개인회생을 결정하게 된 과정과 금지명령을 받기까지의 이야기를 기록해 보려고 합니다.
개인회생을 결심하다
혼자 해결하기에는 복잡하고 난감했기때문에
우선은 빠르게 법률사무소를 검색해서
‘회생전문’ 이라는 문구가 많고 후기가 좀 있는 법률사무소를 정해서 연락했습니다.
25년 9월 1일 첫번째 법률사무소에서 바로 진행하기로 결정.
보통은 법률사무소의 사무장님이 상담을 진행합니다.
상담 시 반드시 알려줘야 하는 내용은 크게 세 가지였습니다.
- 현재 총 채무액 (신용카드 포함)
- 직장 유무
- 월 상환 가능 금액
그리고 개인회생을 통해 어느 정도의 채무를 조정받고 싶은지 상담합니다.
물론 이 부분은 소득과 채무 규모에 따라 달라질 수 있습니다. (예로 저는 대출원금 100%를 상환하기로 했습니다.)
당시 나의 상황 (채무액 , 소득 별 진행비용)
제 총 채무는 8000만원 정도에 연봉 5000만원 이하.
이정도 소득이 있으면 사실 못갚을 금액도 아니지만 제가 가진 대출들의 이자율이 어마무시했습니다.
법률사무소를 통하면 자신이 돈을 빌린 곳의 개수.
즉 나의 채권자의 수에 따라서 개인회생 진행비용이 결정됩니다.
보시다시피 저는 은행, 저축은행, 캐피탈, 신용카드사 까지 총 10군데.
수임료는 밝혀도 될지몰라서 정확하게는 적지않겠습니다만
제가 매월 숨만쉬어도 나가는 대출금에 비하면 전혀 부담되는 금액은 아니었습니다.
청약통장을 해지한 이유 (미리 꼭 확인해야할 것)
한 가지 참고하실 만한 내용이 있습니다.
개인회생 신청서가 법원에 접수되면 채권자들에게 금지명령이 내려집니다.
쉽게 말해 채권자들이 강제집행이나 가압류 같은 조치를 하지 못하도록 막는 절차입니다.
그 과정에서 법률사무소로부터 한 가지 조언을 들었습니다.
제가 대출 상환을 연체하기 시작하면
청약통장을 은행에 묶여버릴수도 있습니다. (왜냐면 나는 빚을 갚지않고있으니까)
그 청약통장에 있는 돈을 빼지도 못하고 잠겨버리느니
납입기간이 아깝지만 해지하고 청약통장에 있던 돈부터 빼두었습니다.
혹시나 참고하실 분들은 채무가 없는 은행으로
청약통장을 미리 이전하거나 해지 후에 개인회생 절차를 진행하는 것을 추천드립니다.
개인회생을 시작하면 가장 먼저 해야 할 일
그러니까 당장 신청부터하면 기존에 돈이 나가던 통장부터 비워서 자동이체를 방지하고
이때부터는 돈을 갚지않아야합니다. 네 말그대로 갚지 ‘않아야’ 합니다.
낯설지만 빌린 돈을 갚지말라니..
하지만 이건 원래라면 각각 나눠져서 갚아야 할 금액들을 잘 모아두었다가
개인회생이 시작되면 그때 한번에 법원에서 정해준 금액대로 갚아나가게 되기 때문에
절대 이때 돈을 허투로 사용하면 안됩니다. 절대.
금지명령가지 단 4일
이게 작년 9월.
개인회생을 결정하고 법률사무소에 전화한 후 단 4일이 걸린 일입니다.
상담 > 채무금액 전달 (캡쳐본을 보내드림) > 인지송달료 (법원으로 서류보내는 비용) > 금지명령
상담부터 금지명령까지 걸린 시간은 단 4일이었습니다.
- 9월 1일 법률사무소 통화
- 다음날 2일 모든 채무정리 및 진행료 지불
- 9월 4일 집행금지명령 받음
그 다음은 개인회생 확정 판결을 받기까지 6개월 정도 (저는 3개월쯤)
걸린다고 하는데, 저는 원금의 100%를 갚기로 신청했고,
25년 9월 개인회생 신청 > 26년 1월 개인회생 개시결정
매우 빠른 속도로 개인회생 절차를 밟게되었습니다.
저는 몰랐는데 여러분들은 꼭 알고 계셔야하는 점이 있습니다.
개인회생은 개시결정 전에 1회차는 납부해야합니다.
이 부분은 법원에서 오는 서류들과 법률사무소를 통한다면 그쪽에서 안내주시겠지만
결정될 금액이 정확히 얼마일지 그 전까지는 알 수가 없기때문에
꼭 금지명령 후에는 돈을 모아두셔야합니다. (길어야 6개월)
예를 들어, 월급을 받아 대출금 나가던 돈을 사치에 부린다면
개인회생 개시 거부가 되는 상황이오면 감당하기 어려워집니다.
다른 채무자들에게
제 이야기는 국가제도를 이용해서 꼼수로 빚을 줄였다거나
그런 내용보다는 감당하지 못할 일을 스스로 떠안은 자신의 자책과
혹시나 열심히 살고있지만 줄지않는 빚에 힘든 분들을 위한 후기입니다.
(실제로 저는 다른 성실하게 채무를 갚는 분들께 죄송한 마음을 가지고 있습니다.)
그리고 AI 부업을 찾기 시작했다.
아직 제가 AI를 이용한 부업 도전기는 시작도 하지않았지만
많은 정보를 전달하고자 블로그를 만들었기 때문에 이 서사가 꼭 필요하다고 생각합니다.
뭐.. 이 서사는 전달 목적 보다는 나 스스로 더 굳게 마음먹기 위해서지만.
개인회생을 진행하면서 느낀 절실한 한가지는
지금까지의 방식으로는 인생이 크게 달라지지 않을 것 같다. 입니다.
추가 대출도 어렵고, 새로운 사업을 시작하기에도 현실적인 제약이 많았습니다.
처음에는 단순한 호기심 혹은 호승심
‘ 나는 남들보다 뒤쳐지고 싶지않다. ‘
AI가 사소한 어플부터 세상 모든 것을 대체하게 될지 모르는 미래에
나는 그것을 활용할 수도 없는 사람이 되고 싶지않다는 마음입니다.
하지만 알아볼수록 적은 비용으로도 새로운 수익을 만들 수 있는 가능성이 보였습니다.
그래서 이 블로그를 만들게 되었습니다.
이 블로그는 단순한 성공을 향한 도전을 적는 공간이 아닙니다.
개인회생을 진행하는 사람이 온라인 부업, 그것도 AI를 활용해 다시 시작하는 과정을 기록하는 공간입니다.
물론 꾸준히 제가 행동으로 보여줘야할 모습이 그런모습이라는 말입니다☹️
오늘은 여기까지 적고
다음 글에서는 개인회생 개시결정과 인가결정까지
실제로 어떤 과정을 거쳤는지 이어서 이야기해 보겠습니다.